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记者观察:重疾险的中症责任成标配

来源:中国银行保险报时间:2022-01-13 09:34

□记者 王方琪

刚刚过去的2021年,重疾险销售整体出现大幅下滑。2021年1月末,重疾险因为新旧定义的切换成为市场焦点,新单保费大幅提升。然而进入2月份之后,重疾险销售进入低谷,并延续全年。虽然销售不尽如人意,但是2021年重疾险的产品设计却也有其特色,尤其是中症责任成了产品的标配。

中症责任的流行是2021年重疾险的显著特征。“轻中重三级赔”成为众多公司的新口号。

中症是什么?目前市场上并没有统一的定义,一般认为中症的病情严重程度介于轻症和重症之间。保险公司将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病归类为中症,相当于变相地提升了相关疾病的赔付比例。

2021年,重疾新规中要求“保险公司设计重大疾病保险产品时,所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%”,这限制了轻症责任的给付比例。在重疾新规实施前,因为重疾险竞争越来越激烈,轻症责任的给付比例持续升高,一些重疾险的轻症赔付率超过了30%。在重疾新规实施后,轻症赔付比例或有下降。保险公司一方面希望减少这一变化给市场销售带来影响,另一方面也希望强化产品的分层给付属性,使产品责任更加丰富充实,因此纷纷加入赔付比例50%-60%保额的中症责任。于是,中症责任得以在全渠道产品中成为标配。

需要注意的是,尽管保险公司在宣传时会着重体现不同层级保障的概念,但目前市场上的产品很多是将原属于轻症的病种和定义放入中症。举例来说,在重疾新规之前,有的重疾险产品将单个肢体缺失包含在轻症的保障范围内,可以赔付保额的10%-45%。现在有些产品将其列入中症保障中,理赔要求不变,可以赔付的比例却提升了。

在市场层面,中症提高了部分轻症的赔付额度,从而提高了重疾险产品的竞争力。

目前,很少有重疾险产品能做到对于同一疾病按照轻、中、重度进展的不同阶段进行划分。最主要的原因是我国医疗资源分布不均衡,很多医院的诊断实务或技术不足以支持这种精确的关于严重程度的分级。


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