□谢文军

金融活则产业旺，产业旺则乡村兴。面对外部环境及新冠肺炎疫情的影响和压力，为让金融“活水”更好地为乡村振兴注入动力，农业银行江西省赣州分行抢抓赣州市列入国家普惠金融改革试验区的机遇，解放思想，加大创新力度，亮出办贷“三板斧”，全力推动普惠金融业务“增量、扩面、降本、提质”。

2021年前11个月，该行普惠贷款净增34.4亿元，占各项贷款增量的35.4%，较年初提升3.22个百分点。“除了量增明显，贷款加权利率较年初下降26个基点，信用贷款比重达50.89%，说明在‘普’‘惠’方面还是很有成效的。”该行普惠金融事业部负责人介绍。

农业银行赣州分行客户经理上门了解小微企业信贷需求，现场办贷。 谢文军/摄

上门办贷：从坐等客户到送贷进家

2021年12月25日、26日是周末，是赣州一年中最冷的两天，最低气温降到零下1摄氏度，也是农业银行赣州分行坚持了一年多的服务上门办贷日。一大早，农业银行信丰县支行副行长邹怡就带着客户经理直奔大阿镇，安远县支行副行长陈善强也率队到了车头、欣山等地……这种上门服务模式已经成为常态。

“赣州是农业大市，农业人口占比高达80%，全面推进乡村振兴离不开金融机构的有力支撑。”为此，农业银行赣州分行2020年10月提出“上门办贷、效率办贷、廉洁办贷”的经营理念，在全辖121个营业网点组建“上门办贷”小组，发动全行特别是网点员工每周6天下乡进园入户营销，明确“工作日3户、休息日5户”的普惠客户贷款点均营销目标，并实行“日报告”和“大排队”制度，营造了普惠金融服务的浓厚氛围。

说起农行的“上门办贷”便民服务举措，于都县从事“光皮树”开发的陈健民赞赏有加。2020年底，他的公司销售刚起步、资金很紧张，农行客户经理主动上门宣传小微企业信贷扶持政策，第一时间发放了300万元贷款，帮助他渡过了难关，2021年又追加了1000万元的授信。

在经济欠发达的赣州市，“三农”金融服务需求旺盛而供给不足的问题依然突出。“农行要担当起县域金融领军银行的责任，服务好乡村振兴战略，就必须延伸服务触角、扩大服务半径、拓展服务广度，‘上门办贷’就是最好的体现。”接受采访的农行基层员工对此感受很深。

说起“上门办贷”带来的变化，寻乌县南桥镇绿艺果蔬种植专业合作社负责人范红传表示，“以前都是我们去银行排队办业务，现在是他们主动到家里给我们办贷款。”而农业银行寻乌县支行年近六旬的老“信贷”潘德荣则坦言，“每天上山下乡、早出晚归，虽比坐在办公室要辛苦很多，但比坐在办公室更加充实。”

正是“上门办贷”落实执行有力，仅有四五十名员工的农业银行寻乌县支行，前期普惠贷款增量过亿元，曾一度名列全省农行首位。

效率办贷：从遥遥无期到限时办结

“线上普惠贷款当天审查审批，线下5个工作日审批办结，一般个人贷款审批上限为1个工作日，权限内法人贷款审批上限是7个工作日……”这份《“效率办贷”推进方案》，已成为农业银行赣州分行信贷人员办贷的“军规”。

刘福寿在农业银行于都县支行负责贷款审查，每天平均要审贷款30笔，晚上七八点下班是常态。“有时贷款实在太多了，要加班到十一二点。”刘福寿说他经手的贷款都是当日审完，“来贷款的都是急等钱用的，我能做的就是不在自己手上耽搁太久，大家都把时间抓紧一点，给客户的印象就会好不止一点”。

曾几何时，银行贷款因手续多、流程长、效率低而被社会诟病。为扭转这种局面，农业银行赣州分行在确保风险可控的前提下，着力优化信贷流程，专门梳理相关运作流程，能减即减、可并则并，能网络调取验证的不再要求提供纸质材料，能内部运作解决的决不推给客户。

“以前办一笔贷款，要来来回回跑上好几趟，现在只要在手机上轻点几下，贷款立马到账。”瑞金市叶坪乡黄沙华屋自然村的种植户华峰早就感受到了贷款网上通办的好处。这也成为众多“三农”客户的共同感受。

为最大限度提高信贷的覆盖面、获得率和便捷度，农业银行赣州分行相继研发推出“惠农e贷”“纳税e贷”“抵押e贷”“账户e贷”“首户e贷”等系列线上信贷产品，客户不用出门就能搞定，省时省力又省心。

“惠农e贷”赣州升级版便是如此。在农业银行赣州分行的农户信息建档系统上，客户贷款申请、审批、用款、还款全流程网络化自助式操作，加之纯信用、额度高、利率低而广受欢迎，并在赣州市普惠金融创新案例展评活动中，被评为银行类第一名。

截至2021年11月末，该行“惠农e贷”余额67.1亿元，较年初净增34.55亿元，占全省农行的37.23%，建档客户数稳居全省农行首位。

廉洁办贷：从一般号召到成为行为准则

众所周知，在现阶段，贷款仍是不可多得的稀缺资源。在一些人看来，不请客送礼办不成事。但是银行一旦出现以贷谋私等问题，不仅“一粒老鼠屎坏了一锅汤”，败坏了社会风气，也将给国家带来严重的经济损失。

“凡存在道德风险，出现吃拿卡要、以贷谋私的，不论金额大小，不管职位高低，哪怕业绩再好、后台再硬，绝对‘零容忍’，一律从严从重从快处理，直至清除出农行队伍。”当初，农业银行赣州分行党委书记、行长张军强在全行员工大会上划出“高压线”，就是要让廉洁办贷成为大家的共识和行为准则，从而构建起银行和客户之间简单、纯粹、清廉的信贷关系。

为把“廉洁办贷”真正落到实处，该行在狠抓信贷从业人员职业道德教育的基础上，组织签订了《信贷从业人员廉洁办贷承诺书》，承诺办贷过程中既要提供优质金融服务，更要严格遵守廉洁自律规定，坚决抵制“吃拿卡要”等行为。

同时，农业银行赣州分行采取设立举报箱、公布举报电话和网络信箱，向客户发放《廉洁办贷告知书》，纪委全面回访和定期检查等举措，及时发现违规违纪苗头，消除滋生以贷谋私的土壤。

“六专”回访，就是农业银行赣州分行开系统贷后管理之先河的一项创新举措。所谓“六专”，是指在对所有涉农贷款回访时，指定专门人员，安排专门场所，使用专线电话，限定专门时间，明确专访内容，资料专夹保管。

“之所以将贷后回访从业务部门中剥离出来，交由纪委主管主办，就是要及时发现办贷过程中的道德风险问题，有效防范客户经理‘吃拿卡要’等行为。”农业银行赣州分行纪委办公室有关同志介绍，到目前该行回访有贷农户4705户，回访率达100%。