□记者 谭乐之

在《中国银行保险报》联合中国扶贫基金会主办的“银行业保险业助力乡村振兴视频培训班”上，多位授课老师分享了普惠金融在服务乡村振兴的经验，总体来看，可以从五个维度来发展农村金融。

第一个是产品创新维度。发展农村金融需要创新金融产品和服务模式。比如，可以针对种植大户、养殖大户开发差异性信贷产品，进行差异化普惠金融服务。也可以对于农民各种金融需求精准分析，开发涉农信贷、理财产品、惠农APP服务模式，提升获得感。政策性银行、商业银行、小贷公司、村镇银行还可以发挥各自优势，为乡村振兴提供多元化金融服务。

第二个是信用建设维度。发展农村金融，助推乡村振兴，也需要农村信用体系的建设和完善。比如，政府部门可以制定农村信用标准和规则，利用大数据推进农户信息收集，同时完善征信体系降低农民贷款难度，并注重“信用户”带头示范和警示教育作用。

第三个是数字建设维度。发展农村金融，可以加大推进农村数字金融建设。一方面，农村金融单笔需求数额小、周期短、分散化，使得农村传统金融服务与需求不匹配，产生产品逆向选择、行业发展滞后等多种问题。而数字金融的普惠性、共享性可以更有效地满足乡镇小微企业分散化和小额的资金需求，通过“数字+金融”，实现服务对象的下沉和多元化，面向农户、返乡创业大学生、小微企业，并提供支付、借贷、保险等多种金融服务，利用数字平台、数字产品为农业生产经营提供金融服务，充分体现数字金融的普惠性、公平性和共享性。

另一方面，依托数字技术和信息数据、数字普惠金融推动新农业产业链模式整合，降低信息不对称现状，提高农村资本、土地、劳动力生产要素流通和生产效率提升，降低交易成本，降低风险，有效提升农业的生产管理水平，带动农业转型升级。

第四个是风险防控维度。发展农村金融，同样离不开构建金融大数据风险防控体系。农村金融的客户群体大多是一些小微企业和社会弱势群体，如果把农村金融有限的钱都拿来平分，对农村经济组织、农户的支持作用有限，反而会拖垮那些本来更有发展潜力的企业，放大风险。如果把扶持资金倾斜给那些有潜力的农村经济组织，准确找到目标客户、识别出客户的风险，则更有助于推进乡村振兴。因此，发挥出大数据产品设计、受众匹配、风险防控以及优化服务等优势，降低风险发生概率，做好预防及识别工作，就能有效构建农村金融大数据风险防控体系。

第五个是保险保障维度。既可以推进保险资金“支农支小”融资业务试点、扩大地方特色农产品保险试点范围，也可以研发符合农民实际需求的人身保险、财产保险产品，甚至推进农村养老规划、财富积累和养老环境的落实工作。