□本报记者 谭乐之

近期，波士顿咨询发布报告《中国保险市场新增长机遇》，认为在增长承压的大背景下，中国保险业可以借助新政策、新客群、新生态、新地区、新渠道等五大核心推动力，寻求新的增长点，抓住机会实现高质量发展。

新政策

波士顿咨询认为，包括健康中国、绿色经济、科技创新等新政策是中国保险市场新增长机遇的第一大推动力。

从健康中国来看，该项政策将驱动万亿元规模的商业医疗保险市场。中国的健康医疗保障以基本医保为基础，商业保险为补充。到2025年，基本医保覆盖率预计将达到99%，占健康医疗支出的比例预计从2019年的50%下降到45%；与此同时，商业保险在健康医疗支出中的占比预计从2019年的6%上升到15%。商业医疗险保费规模将接近万亿元，城市普惠医疗险和中高端商业医疗险是商业医疗险中的核心险种。

从绿色经济来看，绿色资产为标的的创新保险产品将成为财产险新主流。在“双碳”目标下，能源、工业、运输、农业等各行业的绿色转型产生规模庞大的新绿色资产。

从科技创新来看，保险公司应关注政策重点支持行业，探索行业相关的创新保险产品。在国家科技创新战略推动下，政府布局瞄准人工智能、量子信息、集成电路、生命健康、脑科学、生物育种等前沿领域，促进产业升级，补齐产业链短板，加大重大产品和关键核心技术攻坚力度。政府的以上举措将给保险公司带来新的增长点，保险公司应积极探索重点领域及其产业链、供应链相关的保险产品，例如自动驾驶汽车保险、高科技企业场景定制险等。

新客群

波士顿咨询表示，细分客群（如银发、非标、宠物和低收入群体等）保险覆盖率提升是中国保险市场新增长机遇第二大核心推动力。

一方面，银发客群占总人口的比例已经达到34%。如今的银发客群年轻感更强、经济更独立，追求可负担的、与年龄相匹配的、服务内容简单明了的、有管理和财务上支持的养老条件。保险公司凭借完善的医疗服务网络、养老资产，可为银发人口提供一揽子的寿险、健康险、旅游、健康辅导、照护等服务，帮助他们在退休后追求“第二人生”。

另一方面此外，宠物市场发展为保险企业带来新机会。2020年，中国宠物猫和宠物狗的数量分别达到3200万只和4000万只，宠物的年人均消费金额超过6600元/只，这背后是数千万的家庭和数亿计的消费者。保险公司可以针对养宠人群设计新产品，或者以场景化的方式，借助宠物主题引导客户购买保险产品。

此外，面对非标群体的亚健康、疾病及慢病客户的保险和医疗服务，面对低收入群体的小额保险，也有助于为中国保险市场带来新增长机遇。

新生态

消费者刚需生态及价值链衍生新产品和新服务是中国保险市场新增长机遇第三大核心推动力。

波士顿咨询提到，围绕电商和“新零售”的产业生态已经形成，规模庞大的刚需客群和从业人员带来新的保险产品和服务机会。在快递服务行业，货物保价服务已经成为物流公司利润的新引擎。从业人员（例如300万的快递从业人员、700万外卖从业人员）也有望成为保险潜在客户，并且监管机构已在推动企业为从业人员购买群体保险。

新地区

波士顿咨询认为，C端客户境外资产配置、海外医疗需求和B端合作伙伴的出海行动是中国保险市场新增长机遇第四大核心推动力。

内地中高端客群强烈的境外资产配置和海外医疗服务需求，带动中国香港、澳门等离岸市场面向内地客群的新单保费高速增长。在香港市场，内地访客贡献的新业务占比接近30%。对内地保险公司而言，建立海外团队，围绕中高端客户提供境外资产配置和医疗服务，可形成独特的竞争优势。

国内领先的企业也在探索海外业务发展，保险可与出海企业建立深度合作关系，拓展海外市场。以电商生态为例，保险公司可把握电商出海的趋势，与其加深合作伙伴绑定关系，将退货运费险等业务模式复制到海外新市场。

新渠道

波士顿咨询提到，面向数字客户、成熟客户的数字营销、独立代理人等新模式、新渠道是中国保险市场新增长机遇第五大核心推动力。

移动设备、社交软件的普及推动客户全面线上化，客户的购买决策也更加精明。他们倾向于在互联网上独立研究、自我指导、比价，并获取第三方机构和其他大众的独立意见。如何在线上积极开展数字营销，培育线上客群，并把线索分配到销售团队进行线下转化，是保险公司面临的新课题。

保险公司也可参考美日已趋成熟的独立代理人模式，探索如何建立自己的独立代理人模式，以满足客户需求为中心提供专业化服务，获得更多市场份额，也为维护高产人员利益提供一种可能方式。