□记者 苏洁

数字化浪潮下，传统金融行业面临市场竞争加剧、客户习惯改变等难题，加速金融行业的数字化转型成为共识。“银行发展，科技先行”，老旧的银行核心系统已经无法适应新时代的要求，作为银行系统“发动机”的核心系统转型升级，成为银行信息化建设与数字化发展的关键所在。

核心系统搭建尤为重要

“十四五”规划指出，要打造数字经济新优势。传统银行的数字化转型及信创工作迫在眉睫。在信创产业的大潮下，银行核心系统升级已是大势所趋。

2020年10月，中国人民银行副行长范一飞在金融街论坛上发表演讲指出，在“无科技不金融”背景下，金融新业态对核心技术的依赖程度越来越高，一旦供应链某个环节出现问题，将对我国金融安全造成重大影响。

因此，作为金融业压舱石的银行业，必须提前谋划自主安全可控的技术方案和IT供应链体系。

国家金融科技测评中心副总经理钟剑表示，新冠肺炎疫情加速了数字经济时代的到来，我们感受最深的是业务流程的电子化以及无接触服务。对于银行而言，支撑基础性业务的核心系统搭建尤为重要，结合数字化、信创要求以及无纸化趋势，银行数字化转型首先要做好核心系统的搭建，才能解决银行数字化中的痛点。

钟剑表示，对银行来说，数字化转型是一项庞大的工程，有较高的建设成本和较长的周期，这成为许多银行数字化转型的难点。以银行核心系统升级为例，传统核心系统大且重，替换会带来一定风险，同时还会造成业务长期停滞，影响业务发展。这会让银行在做核心系统升级换代之前产生畏难情绪，并由此阻碍数字化转型的步伐。

同时，钟剑介绍，一些中小银行在进行数字化转型的过程中，难以建立长期战略与整体布局，导致部分板块的数字化不能适应银行的所有业务，数据之间不能完全打通，管理决策效率跟不上。此外，海量的数据在网络上交换和处理，加剧了信息安全的风险隐患，导致个人、商业信息被违规收集、泄露和滥用。因此，以可信软件为基础，建立端到端的网络信息安全技术十分关键，这一点需要系统精心设计并不断改进升级。

“假舆马者，非利足也，而致千里。我们在数字化转型中仅依靠自己的力量，对中小银行而言是无法解决所有问题的。”钟剑表示。

中小银行转型机遇与挑战并存

在拓宽金融服务渠道、提升服务效率、降低服务成本和推广普惠金融方面，金融数字化正在为服务实体经济带来新的机遇。

我国数字经济的规模由2002年的1.2万亿元增长到2020年约39.2万亿元，占GDP比重从2002年的10.3%增长到38.6%，2020年我国数字经济增速达9.7%，数字经济在国民经济中的地位进一步凸显，已成为经济增长的新引擎。面临新时代的新机遇，金融机构要发挥积极性、主动性和创造性，以数字化培育新动能，用新动能推动新发展，从而更好地服务实体经济。

中互金数据科技有限公司执行董事总经理李健表示，数字化大潮下，金融机构数字化转型机遇与挑战并存，要有创新，也要有边界，更要守底线，最终的落脚点还是要更好地满足人民群众日益增长的金融需求。

“中小银行既没有如大行的丰富资源，也不能如新开银行无包袱地轻装上阵，面对成本、效率、用户体验、性能容量、产品上线速度等问题，亟须重构系统。而系统的搭建不单单只是某个系统，而是贯穿银行从前到后所有的业务体系、系统架构，包括部门分工以及流程，道路漫长且艰巨。”金融壹账通首席架构师顾问曹志鹏说。

针对中小银行转型痛点，近日，金融壹账通发布了新一代银行核心系统——“壹个客户的银行”。金融壹账通董事兼CEO沈崇锋表示，所谓“壹个客户的银行”指的是“以客户为中心”，基于业务组件化解耦的极致分布式架构，可以灵活为一个分行客户群、一个网点客户群、甚至极致到为一个客户、一个企业定制组装打造差异化的银行服务。“我们帮助银行打造未来的银行，而不单单是解决历史问题。”沈崇锋说。

那么，未来的银行是什么样？曹志鹏认为，未来银行应具备以下特点：首先，有“三个能力”，即无纸化、开放化、数智化。当我们进入到无纸化和整个社会的数智化后，会倒逼银行从以前封闭的设计变成开放的设计。银行开放之后，跟外面唯一的接触面就是数据，没有媒介、人，也就是没有介质，这是横向的改变。其次，纵向的改变，包括三个方面，从客户认知与交互、科技智能与资产价值以及形态与战略重塑上，整个体制机制以及运营模式上的转变。最后，十大领域，从客户、监管、管理、员工等角度看一个银行表现出的特征。

“5G数字化时代，客户手上设备的数据能力比过去要高很多，我们必须用好这个设备。银行可以更靠近客户，可以针对客户的体验给出反应，这样带来的效果就是成本的极度降低。”曹志鹏表示。

“科技不是炫技，技术要带来业务才能实现价值。”这或许是对当下银行业如何做好数字化转型的有力注解。