□张洁

近日，银保监会新闻发言人在答记者问时表示，近期，个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，引发社会广泛关注。银保监会对此高度重视，已第一时间要求相关银保监局组成工作组，进驻银行开展现场调查。如调查发现银行存在违规行为，将依法依规严肃处罚问责；如调查发现涉嫌违法犯罪行为，将依法移交司法机关处理。

有关纠纷事件仍在调查之中，涉事银行及其工作人员是否存在违法违规行为，目前尚无定论。银保监会责成属地银保监局对事件开展现场调查，并将依法依规对发现的银行违法违规行为严肃处罚问责，体现了对银行业金融机构从严监管的鲜明态度。

近几年，存单质押业务出现一些异化，存单造假、高息诱导、抽屉协议、内外勾结、伪造印章等违法违规行为时有发生，造成多起民事及刑事案件，且涉案金额数以亿计。媒体为吸引眼球，喜欢用“大额存款失踪”等标题加以报道，往往使银行面临舆情风波和声誉风险。据媒体报道，10月以来已发生两起银企存单质押业务纠纷事件。一起是10月23日，济民可信集团对外宣称，旗下两家子公司存在渤海银行南京分行的28亿元存款在不知情的情况下被无关联第三方用作贷款质押担保；另一起是11月15日，科远智慧集团发布公告称，旗下一家子公司在浦发银行南通分行购买的定期存款中，4000万元被第三方用作开具银行承兑汇票的质押担保，因对方未能按时偿债导致到期无法及时赎回，另有2.55亿元未到期显示被质押状态，公司对上述全部质押行为毫不知情。案件相关方已向公安机关报案，案件侦办工作正在开展。值得注意的是，上述两起事件中，银行表示自身无过错，企业则表示自身不知情，一时成为“存单质押之谜”，引起了各方关注。因此，通过监管部门调查和公安部门侦办，及时公布事实真相，依法依规作出处理，是包括涉事企业在内的各方期待的结果，也可以对存单质押业务发挥警示作用。

从有关专业人士的分析看，在两起存单质押纠纷中，银企双方都有存在问题的可能，不能完全排除存款企业的责任。但对于银行来说，更应反思和查找自身的问题。存单质押是一项常规业务，也属于低风险业务，但这并不意味着就可以放松管理。两家银行出现相关业务纠纷，是否有业务人员绕过内部风控规则做不合规的业务，质押资料是否齐全，合同签订是否规范，这些都是银行应当自查的方面。渤海银行承认，这起事件暴露出其下辖营业机构在人员管理、操作环节上存在薄弱之处。可见，尽管调查结果尚未公布，渤海银行已为自身可能存在的问题预留了空间。

如果调查发现银行在存单质押业务中存在违法违规行为，那么根源还是内控合规管理存在漏洞、内部制约机制不够健全。内控合规是所有银行业务的一道风控屏障，这道屏障一旦出现漏洞，风险迟早会暴露出来。这也正是银保监会一再强调银行机构要不断加强内控合规建设的原因。无论治理乱象还是巩固治乱象成果，都将内控合规摆在了重要位置。这充分表明，监管部门绝不允许违规问题屡查屡犯，坚决防止金融乱象出现反弹。对两起存单质押纠纷事件的调查，也表明了监管部门对银行违法违规行为的“零容忍”。

应当看到，目前银行在内控合规方面的规制已逐步健全，问题主要出在执行和监督不到位。这就要求银行进一步加强内控合规的执行力和约束力，不能因为是常规业务就放松监督，不能为了提高效率随意简化程序，更不能对违法违规行为纵容。同时，应进一步加强银行科技系统建设，实现业务流程的线上办理，并做到每个环节可追溯，发挥科技手段的约束监督作用，不给违规行为可乘之机。

（作者单位：辽宁银保监局）