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扎根社区 布局“小、智、全”网点

——城商行网点转型探索

来源:中国银行保险报时间:2021-11-22 08:41

□刘晓曙

城市商业银行是我国金融体系的重要组成部分,在支持地方经济发展、服务乡村振兴等方面有着重要作用。区别于大型银行和股份制银行,物理网点是城商行开展业务的主要载体,是深耕地方经济、推进零售转型的重要渠道。

城商行拓展网点的必要性

对于城商行来说,建设物理网点,是城商行推动零售转型的重要手段、提升网点渗透率的必然要求、贯彻客户下沉战略所需、提升地方品牌的重要载体。

根据2015-2019年上市城市商业银行的零售存款的网均比重数据,随着上市城商行物理网点数量的增加,多数城商行网均零售存款总额呈现持续增长态势,这表明物理网点的增设能够有效拉动城商行零售存款增长,提升城商行零售转型成效。对于城商行来说,薄弱的客群基础是掣肘自身零售转型战略的关键问题,而物理网点则是银行与客户之间互动的重要媒介。客户通过物理网点可以快速了解银行情况和自身的金融诉求,建立信任机制;银行则可通过物理网点,快速抓取客户特点,匹配相应的金融服务和产品,在满足客户金融需求的同时,有力提升自身客户基础。

虽然金融科技在信息收集、数据分析挖掘、降低成本方面具有较强的竞争力,但物理网点在处理专业性较强、流程较为复杂的业务方面以其较好的沟通效果、较高的参与度获得了客户的依赖。相较于国有银行,城商行对于本地市场的渗透率仍有较大的差距。因此,为更好地推进自身发展,城商行就需要拓展物理网点,以此提高本地市场的网点渗透率。

根据《商业银行法(征求意见稿)》要求,城商行不得跨区域展业,这从客观上要求城商行必须深耕本地市场。目前,我国县域乡镇等下沉市场人群规模已超6亿。随着其生活消费水平不断提高,他们的消费升级需求不断凸显,成为新一轮消费升级的中坚力量。面对前景广阔的下沉市场以及庞大的长尾客群,城商行有必要采取渠道下沉战略,在县域和乡村增设物理网点,以更好地抓住这片蓝海发展的机遇,有力提升自身深耕本地市场的力度。

相较于大型银行,城商行在品牌知名度和影响力上均不具备核心优势,而物理网点不仅能够作为银行获客的前沿据点,同时也可以作为大型的户外广告宣传。城商行可以利用物理网点,深入当地居民生活,充分发挥自身的服务品牌与特色,加强与当地居民的沟通和交流,构建品牌知名度,为更好地获客、活客奠定基础。

城商行网点建设模式选择

数字时代下,商业银行业务“线上化”已成为必然趋势。但对于先天禀赋较弱的城商行,拓展物理网点布局仍是推进自身发展的重要手段。因此,城商行需要结合自身发展情况与特色,一方面把握当前社区经济蓬勃发展之际,以社区银行做深城市市场,提升城市网点渗透率;另一方面,抢占农村金融市场蓝海,以助农服务站深耕农村市场,扎牢地方银行的根系。

扎根社区布局“小、智、全”网点。当前,社区经济正处于蓬勃发展态势,城商行应把握社区经济发展机遇,以大型社区、潜力社区、新兴社区以及社区密集区域为建设重点,以“改造与新建并重”为原则,布局社区银行。一是网点布局以小为主。在整体布局上,城商行可减少甚至取消现金柜台,压缩网点面积,减少网点建设成本。二是金融产品以智为先。通过开发设计或引进线上智能化产品,以此填补现金柜台裁撤带来的服务空档;同时,设立“线上服务管家”“社区金融专员”等,实现全天24小时收集顾客金融需求反馈,进而形成服务闭环。三是客群服务以全为主。围绕居民便利购物、用餐、娱乐等场景,开展网格化的金融服务,全面覆盖社区居民日常生活“最后一公里”。

打造系统精细的管理运营模式。在管理体系建设方面,社区银行需要通盘考虑、灵活施策,以专业化的管理方式加强对社区网点的支持力度。在对社区银行考核评价时,将绩效、管理和奖励的考核重点放在客户体验上。

树立温馨美好的品牌形象。社区银行服务对象偏于生活化、感性化,可以设计专项的金融产品和服务,搭建的“亲情化、温馨化”的金融服务场景。以党建工作为引领,深入推进党建工作与业务发展有机融合、互促互进,提高百姓自我保护意识以及金融安全意识。

因地制宜布局助农服务站。城商行可结合县域地图,以县域支行为中心,根据各村庄所处层级及具体行政位置、人口、资源情况,按照由近及远、先易后难、先大后小的顺序,选出重点发展村;依托农村基础设施选取站点,为降低网点铺设成本,提高金融服务覆盖面,助农服务站可以依托农村已有基础设施,设立助农站点。

打造特色化的农村金融产品体系。针对农村特色产业链发展应收账款、订单、仓单及票据等融资业务等,发挥银行与保险的合作优势,为村民以及相关农业提供金融保险服务。

(作者系青岛银行首席经济学家)

李月敏/制图

相关链接: 中国银保监会